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    你知道保險公司通用的核保規則嗎?量定的標準是什么呢?

    發布日期: 2018.09.17

    導讀:保險不是你想買,想買就能買!這句話,很多用戶都是不相信的。認為保險只有我想買,沒有我不能買的。那是因為你是健康體,自然不會有這方面的困擾!但是對于非健康體用戶來說,卻并未如此!

    保險不是你想買,想買就能買!這句話,很多用戶都是不相信的。認為保險只有我想買,沒有我不能買的。那是因為你是健康體,自然不會有這方面的困擾!但是對于非健康體用戶來說,卻并未如此!

    要知道,保險公司有著嚴格的核保規則

    對健康體來說,一般只有正常投保的處理;

    但對于非健康體來說,除了正常投保、拒保之外,還有除外、加費承保的處理。

    下圖是保險公司核保的通用規則,大家可以了解一下:

     

    保險公司核保通用規則

    小新要說明一點:保險公司不同,對于同一種病種的核保結果不同;但大同小異,保險公司主要是為了控制風險。一般情況下,只要身體健康,投保符合自己的相對保額,其核保結論是一樣的。但如果存在某些疾病,根據保險公司和產品,或可能核保結論不一樣。

    比如:一個人有甲狀腺結節,想要購買百萬醫療險,有的保險公司的百萬醫療險可以承保;有的保險公司的百萬醫療險就拒保。

    所以,這點大家要清楚。

    小新寫過關于保險公司黑名單的文章,其中提到:排在保險公司黑名單前10位的疾病是:乙肝、肝功能異常、體重過重、血脂高、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)。那就來看一下保險公司對這10種疾病的核保量定標準吧。

    a.乙肝/肝功能異常

    對于乙肝患者投保,保險公司都會對健康狀況進行嚴格審核、要求體檢;

    對于早期的患者一般加費承保,對于中末期的患者其拒保率非常高。

    保險公司一般有以下核保結論:

    乙肝大三陽,肝功能正常:壽險加費,重疾險加費,醫療險肝臟疾病責任除外

    乙肝大三陽,肝功能異常:壽險延期,重疾險延期,醫療險延期

    乙肝小三陽,肝功能正常:壽險加費,重疾險加費,醫療險肝臟疾病責任除外

    乙肝小三陽,肝功能增高3倍以上:壽險延期,重疾險延期,醫療險延期

    b.體重過重

    一般來說,BMI=19~24.9為標準體重;25~30則過重;大于30為肥胖。

    在不同的保險公司有不同的量定標準。

    保險公司一般有以下核保結論:

    BMI>28:壽險加費,重疾險加費,醫療險加費

    BMI>30:壽險加費,重疾險加費,醫療險或可拒保

    c.血脂高

    輕者可能要加費承保,中末期患者被拒保的幾率很高。

    保險公司一般有以下核保結論:

    血脂增高3倍以上:壽險加費,重疾險加費,醫療險高血脂癥及其并發癥責任除外

    d.血壓高

    輕者可能要加費承保,過高,直接拒保!

    保險公司一般有以下核保結論:

    輕度高血異常:壽險加費,重疾險加費,醫療險拒保

    上壓>180或下壓<110:壽險拒保,重疾險拒保,醫療險拒保

    高血壓合并蛋白尿:壽險拒保,重疾險拒保,醫療險拒保

    e.血尿

    保險公司會根據血尿的嚴重程度,做出不同的加費決定,甚至延期承保。

    保險公司一般有以下核保結論:

    屢次出現血尿:壽險、重大疾病,一般加費承保;大量不明原因的血尿或蛋白尿予以延期。

    屢次出現血尿:醫療險,通常附加不保事項,大量不明原因的血尿或蛋白尿予以延期。

    f.血糖高

    糖尿病是一組以高血糖為特征的代謝性疾病。高血糖則是由于胰島素分泌缺陷或其生物作用受損,或兩者兼有引起。

    對于明確糖尿病患者:保險公司一般有如下核保結論:

    控制良好的糖尿病,壽險通常加費承保,控制不良的,拒保;

    任何程度的糖尿病,重疾與醫療險都拒保。

    只是血糖偏高,重疾通常正常投保;根據醫療險產品看,部分醫療險正常投保,有的拒保。

    g.腎結石

    腎結石投保壽險重疾、醫療險,正常投保、加費、除外、拒保都有可能。

    保險公司一般會有以下核保結論:

    沒有并發癥:壽險正常承保;重疾險正常承保,醫療險除外;

    有并發癥:壽險輕者加費,重者延期/拒保;重疾險輕者加費,重者延期/拒保;醫療險拒保。

    h.乳腺腫瘤

    以乳腺腫塊/乳腺結節為例:

    保險公司一般會有如下核保結論:

    B超顯示無惡性特征:壽險正常投保,重疾險乳腺部分責任除外,醫療險乳腺部分責任除外

    B超顯示性質不明:壽險延期,重疾險延期,醫療險延期

    i.胃病(胃炎、胃潰瘍)

    長期胃病可能會發生病變,需要了解其病變情況。

    保險公司一般會有如下核保結論:

    輕度:壽險正常承保;重疾險加費或除外,醫療險加費或除外;

    重度:壽險延期或拒保;重疾險延期或拒保,醫療險拒保。

    以上,便是這10種疾病的量定標準和和核保結論了。大家可以好好看一看。

    其實,小新寫這篇文章一方面是為了讓大家了解保險公司核保規則;另一方面也想告訴大家:不要把保險當做商場里的百貨,認為只要有錢就可以買到,而一拖再拖。當我們的身體出現隱患時,保險真的不是你想買就能買到的。尤其對你來說是無關緊要的一些小疾病,可能就會造成你購買保險加費、除外甚至拒保!因此,投保要趁年輕、健康(健康體)時購買,不然有疾病了,再想買就真的晚了!即使能買,保險公司也會給你各種核保限制的。

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