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    買長期險,選擇的繳費時間越長越好嗎?

    發布日期: 2018.10.12

    導讀:保險市場上的大多數產品的繳費時間為:一次性繳費(保險專業名字:躉交)、5年、10年、20年、30年不等。

    很多人對長期保險的繳費時間選擇很困惑,于是有不少朋友就給小新留言詢問說:一次交完保費和選擇五年期交、十年期交、二十年期交、甚至三十年期交有什么差別嗎?購買的保險選擇的繳費時間長短對保險本身有什么影響不?對我有什么影響不?

    其實,想要回答這個問題,我們還是要從產品本身做分析。

    目前,保險市場上的大多數產品的繳費時間為:一次性繳費(保險專業名字:躉交)、5年、10年、20年、30年不等。也就是說,繳費時間最短的是一次性繳費,最長的繳費時間也不會超過你的保障時間,大多數最長的為30年。

    目前保險產品分為兩大類:保障型保險和理財型保險。

    保障型保險就是具備保障功能的保險,這種保險的保障功能強大,比如:意外險、重大疾病保險、醫療險、定期壽險等都是保障型保險,主要是保障被保險人的身體健康和生命安全。

    其中,重大疾病保險和定期壽險等險種大多為長期產品,當然繳費時間越長,每期繳納的保費就會越少,相對應的保障在繳費期間也在放大,杠桿比比較高,也就很劃算。而且現在很多保險就附加了輕癥豁免、重疾險豁免、投保人輕癥/全殘/身故/重疾險等豁免,也就是豁免保費的功能,一旦繳費期間發生了相對應的保險事故,保險公司就會免去投保人的繳費義務,也就是說可以不用再交剩余的保費。

    舉個例子:假設馬大姐買了弘康健康一生重大疾病保險A款,保障至85周歲,繳費20年,保額是30萬,每年交保費是6117元,年齡在40多歲。

    1.如果在繳費的20年期間,馬大姐發生了重疾。

    如果這個馬大姐在交過保費的第一年不幸得了重疾險的話,交一期6117元就獲得30萬保險金;如果在第二年保費交過之后,不幸得了重疾險的話,交二期6117×2元就獲得30萬保險金;第三年的話,交三期6117×3元就獲得30萬保險金,以此類推,在這20年,如果發生重疾疾病的話,都可獲得重疾險保險金,當然如果過了20年直至保障期限到期,只要發生了約定重疾,都可以獲得重疾保險金。

    2.這款除了重疾的保險之外,附加了輕癥保費豁免的責任,所以在交費的20年期間一旦發生輕癥,那么后期保費便可豁免。

    如果這個馬大姐在交過保費的第一年不幸得了輕癥的話,便可豁免后面19年的保費,也就是19×6117元;如果在第二年保費交過之后,不幸得了輕癥的話,便可豁免后面18年的保費,也就是18×6117元;第三年的話,就是豁免后面17年的保費,也就是17×6117元,以此類推,在這20年,如果發生輕癥疾病的話,就可豁免后面未交的保費,直至20年保費交清為止,豁免責任終止。

    所以,保險本來就是為消費者分擔風險的,一次性繳清保費在很多保險里是起不到轉移風險的作用,更何況在保險合同中還含有豁免保費的條款呢。當然,終身交費的保險產品有一個缺陷,就是即使在投保人退休之后,也要在收入降低的情況下交納保費。所以,小新一般建議投保人盡量不要選擇躉交保費,也不要選擇終身交費。

    目前的理財型產品兼具保障和理財的功能或只具有理財功能,所以,這類產品的保障功能稍弱,理財功能很強,比如:分紅險、投連險、萬能險等都是理財型保險,在具有保障功能之外,還有強大的理財功能。

    這類產品,繳費時間越短,總保費額就越少,相對于后面的分紅或固定的回報額來說,就會越高,也會越劃算!畢竟分紅是給我們回報,我們交的少了,分紅 也就會越多!

    小新·小結:

    目前,保險市場上的大多數產品的繳費時間為:一次性繳費(保險專業名字:躉交)、5年、10年、20年、30年不等。

    對此,小新有以下建議:

    1.如果購買的是保障型保險,尤其是含豁免權,建議盡量拉大繳費期限;如果購買的是理財型保險,建議盡量縮短繳費期限,比如:一次性繳費;

    2.如果經濟條件比較好,可以選擇較短的繳費年限,比如:5年,10年;如果經濟條件一般,建議選20、30年的繳費時間,讓自己的繳費壓力小一些;

    3.如果買剛需的保險產品,建議繳費時間長一些;如果在購買某類產品之后再重復購買的話,則可以選擇繳費時間短一些,比如短期的也可以,這樣也可以減輕繳費壓力。

    最后,小新還是那句話:保險產品的購買一定要根據經濟條件和實際需求購買,繳費期間也是如此,長了不好,短了也不一定好,要根據產品和實際經濟情況來,記住:最適合自己的保險產品才是最好的。

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